Forse non tutti sanno che, quando si accende un mutuo per la casa non bisogna considerare solo i costi del mutuo in sè e gli interessi, ma anche quelli delle assicurazioni obbligatorie che bisogna stipulare. Oltre a quelle, ci sono anche assicurazioni facoltative che ti coprono in caso qualche evento non ti permetta di continuare il rimborso. Ma quali sono queste assicurazioni sul mutuo casa? E come funzionano? Facciamo un po’ di chiarezza grazie agli esperti di SuperMoney.
Quali sono le assicurazioni sul mutuo casa obbligatorie e come si pagano?
C’è un’unica assicurazione sul mutuo casa obbligatoria per legge ed è la polizza scoppio e incendio. Questa assicurazione offre una copertura totale nel caso di danni più o meno gravi all’immobile dovuti a incendio o esplosione. In questo modo, verremo rimborsati con una cifra pari al costo di ricostruzione, avendo così la possibilità di estinguere il mutuo. È bene sapere che l’IVASS, l’Istituto di Vigilanza sulle Assicurazioni, ha stabilito che si ha il diritto di scegliere senza problemi una compagnia assicurativa che non sia quella convenzionata con la banca. Quindi non fatevi abbindolare: potete scegliere voi.
Le banche, di contro, hanno la possibilità di chiedervi di stipulare qualche altra polizza facoltativa come garanzia per accordarvi il mutuo: anche in questo caso avete la libertà di rivolgervi alla compagnia che preferite. Il costo della polizza rientra nel TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) del vostro mutuo e il premio viene calcolato sulla base del valore del vostro immobile. Può essere considerato sia il valore di costruzione che quello commerciale. Spesso viene preferito il secondo, poiché è più alto e permette alle compagnie di chiedervi un premio maggiore.
Il pagamento del premio assicurativo può avvenire rateizzandolo insieme al mutuo, oppure pagandolo tutto in un’unica soluzione alla stipula del mutuo. Se possibile, la seconda soluzione è preferibile poiché si evita, in questo modo, di pagare gli interessi dovuti alla rateizzazione.
Le assicurazioni facoltative: quali sono e in che casi si stipulano
Solitamente, le assicurazione facoltative coprono eventuali danni al mutuatario che possono impedirgli di continuare a pagare le rate del mutuo: morte, infermità o perdita del lavoro. Come detto sopra, possono essere richieste dalle banche come condizione per l’erogazione del mutuo.
L’assicurazione sul mutuo casa contro i rischi di perdita di lavoro si può stipulare solo nel caso in cui si lavori con un contratto a tempo indeterminato: in caso di licenziamento, sarà la compagnia assicurativa a pagare le rate del mutuo al vostro posto per un periodo variabile (solitamente al massimo per un anno), durante il quale potrete trovare un altro lavoro.
L’assicurazione sul mutuo casa facoltativa “temporanea caso morte” si attiva in caso di morte di chi ha sottoscritto il mutuo e garantisce ai suoi familiari la cifra chiesta in prestito, in modo da poter estinguere il mutuo loro stessi. Attenzione che se il mutuo è cointestato, sarà dato solo il 50% del valore del mutuo.
Ricordiamo, infine, che è possibile la surroga del mutuo, ovvero la possibilità di trasferire il proprio mutuo presso un’altra banca gratuitamente e liberamente, e che è possibile traferire anche le polizze assicurative sul nuovo mutuo. Ovviamente il beneficiario della nuova polizza non sarà più la vecchia banca, ma la nuova. Nel caso non si voglia trasferire la vecchia assicurazione al nuovo mutuo, si può rescindere dal contratto e chiedere alla banca di rimborsarci la quota del premio assicurativo non goduta.
Un esempio di assicurazione sul mutuo casa
Vediamo un esempio di assicurazione sul mutuo casa per capire cosa coprono e come funzionano nel dettaglio.
Nel caso di UniCredit, la polizza Incendio e scoppio fornisce una tutela in caso di danni materiali e diretti ai beni assicurati causati da incendio, fulmine, esplosione, scoppio e altri imprevisti. Può essere scelta:
• a capitale decrescente, per cui la somma assicurata corrisponde inizialmente all’importo erogato del mutuo (con un limite massimo di un milione di euro) e successivamente al capitale residuo del mutuo;
• a capitale costante, per cui la somma assicurata è costante per tutta la durata della polizza e corrisponde all’importo erogato del mutuo (con un limite massimo di due milioni di euro).
Creditor Protection Insurance Mutui, invece, è la polizza UniCredit che salvaguarda la tua tranquillità economica e quella della tua famiglia, a fronte di eventi che potrebbero ostacolare il pagamento del debito residuo o le rate in scadenza del mutuo. Offre la liquidazione di un indennizzo:
• pari al debito residuo del mutuo al momento del sinistro in caso di decesso e invalidità permanente totale da infortunio o malattia pari o superiore al 60%;
• pari alle rate mensili in scadenza del mutuo in caso di ricovero ospedaliero da infortunio o malattia e malattia grave.
